Een huis kopen als zzp’er kan soms spannend lijken. Banken willen immers zekerheid over je inkomen, terwijl jouw omzet als ondernemer kan wisselen. Toch zijn er steeds meer mogelijkheden om als zzp’er een hypotheek af te sluiten. In dit uitgebreide artikel lees je waar je op moet letten, welke documenten belangrijk zijn en hoe je jouw kansen vergroot.
Wanneer je in loondienst bent, kijkt de bank vaak naar je huidige salaris en contract. Voor ondernemers werkt dit anders. Banken willen weten of jouw inkomen betrouwbaar is op de lange termijn. Daarom vragen ze meestal om je jaarcijfers van de afgelopen drie jaar. Op basis daarvan berekenen ze je gemiddelde inkomen. Dat gemiddelde bepaalt vervolgens je maximale hypotheek. Dit geeft de bank meer zekerheid, omdat ze zien dat je bedrijf stabiel genoeg is om maandlasten te dragen.
Ben je al drie jaar of langer ondernemer? Dan wordt het makkelijker om een hypotheek te krijgen. Banken kijken naar je winst over de afgelopen drie jaar en nemen vaak het gemiddelde als uitgangspunt. Soms tellen ze het laagste jaar zwaarder mee om risico’s te beperken. Zorg er dus voor dat je jaarrekeningen netjes op orde zijn en laat ze indien nodig controleren door een boekhouder of accountant. Een stabiel inkomen over meerdere jaren geeft jou de beste kans op een hoog leenbedrag.
Ook als je nog geen drie jaar ondernemer bent, kun je een hypotheek krijgen. Veel banken rekenen in dat geval met 75 tot 90 procent van je gemiddelde inkomen. Vaak is een inkomensverklaring verplicht. Hierin wordt je inkomen officieel vastgesteld door een onafhankelijk bureau. Banken gebruiken die verklaring om in te schatten hoeveel je verantwoord kunt lenen. Heb je voorheen in loondienst gewerkt en was dat werk vergelijkbaar met je huidige onderneming? Dan nemen sommige banken je oude salaris ook mee in hun beoordeling.
Zelfs als je nog maar kort ondernemer bent, zijn er opties. Sommige banken bieden maatwerkoplossingen als je bijvoorbeeld een sterk ondernemingsplan hebt of kunt aantonen dat je al veel opdrachten binnenhaalt. Ook kan het helpen als je partner in loondienst werkt en jullie samen een hypotheek aanvragen. Verder kan eigen geld inbrengen een doorslaggevende factor zijn. Hoe meer eigen vermogen je meeneemt, hoe minder risico de bank loopt en hoe groter je kans op goedkeuring.
Voor zzp’ers kan de Nationale Hypotheek Garantie een groot voordeel zijn. Met NHG profiteer je vaak van een lagere rente en extra zekerheid. Ook beschermt NHG je wanneer je door omstandigheden je hypotheeklasten niet meer kunt betalen, bijvoorbeeld bij arbeidsongeschiktheid of scheiding. Voor zzp’ers is een inkomensverklaring verplicht om in aanmerking te komen voor NHG. Dit kan al na één jaar ondernemerschap. Voor veel ondernemers maakt dit de drempel om een huis te kopen een stuk lager.
Banken zijn vaak voorzichtig bij het verstrekken van hypotheken aan ondernemers. Dat komt omdat inkomsten als zzp’er kunnen schommelen en minder voorspelbaar zijn dan een vast salaris. Om dat risico in te schatten kijken ze naar:
Je jaarcijfers en belastingaangiftes
Eventuele schulden of lopende leningen
Je branche en hoe stabiel deze is
Trends in je omzetontwikkeling Een goede administratie is dus niet alleen belangrijk voor de Belastingdienst, maar ook om je kansen bij de bank te vergroten.
Houd je administratie up-to-date: zorg voor duidelijke jaarrekeningen en belastingaangiftes.
Vraag op tijd een inkomensverklaring aan: zeker als je gebruik wilt maken van NHG.
Vergelijk meerdere banken: voorwaarden verschillen sterk per aanbieder.
Breng eigen geld in: hoe meer je zelf kunt financieren, hoe gunstiger de bank je beoordeelt.
Laat je adviseren: kies een hypotheekadviseur die ervaring heeft met ondernemers.
Bereid je voor op vragen: banken willen vaak weten hoe stabiel je bedrijf is en wat je plannen zijn.
Stel: je bent drie jaar zzp’er en je winst was respectievelijk € 35.000, € 40.000 en € 50.000. De bank neemt dan het gemiddelde van deze drie jaren, € 41.666, als uitgangspunt voor je hypotheek. Daarmee kun je in veel gevallen dezelfde hypotheek krijgen als iemand in loondienst met een vergelijkbaar salaris. Ben je pas anderhalf jaar ondernemer en lag je winst rond de € 45.000 per jaar, dan rekent de bank mogelijk met 75 procent daarvan, dus € 33.750. Dat scheelt in je maximale hypotheek, maar laat wel zien dat er ook als startende ondernemer al kansen zijn.
Verzamel je KvK-gegevens, jaarcijfers en belastingaangiftes
Vraag een inkomensverklaring aan bij een erkend bureau
Controleer of je in aanmerking komt voor NHG
Bepaal samen met een adviseur je woonbudget
Bereid je administratie en prognoses goed voor
Denk na over het inbrengen van spaargeld of ander eigen vermogen
Een huis kopen als zzp’er is zeker mogelijk, maar vraagt om een goede voorbereiding. Banken willen zien dat je inkomen stabiel en verantwoord is. Hoe langer je ondernemer bent en hoe beter je je administratie op orde hebt, hoe makkelijker het wordt. Ook als startende ondernemer zijn er opties, zeker met een inkomensverklaring, NHG of extra eigen vermogen. Met de juiste voorbereiding en advies kun je als zzp’er net zo goed je droomwoning kopen als iemand in loondienst.
Mocht je een woning willen kopen als zzp'er. Bij Boekhouding en Belastingadvies Zeist hebben we samenwerkingen met hypotheekadviseurs die gespecialiseerd zijn in hypotheken voor ondernemers. Gezamenlijk kunnen wij met alles helpen en je volledig ontzorgen. Wij verzorgen alle cijfers en zij zorgen voor de hypotheek.
Een goede boekhouder is meer dan alleen iemand die je cijfers verwerkt. Het gaat om persoonlijk contact, een vast aanspreekpunt en een boekhouder die met je meedenkt. Daarom kies je voor Boekhouding en Belastingadvies Zeist. Wij zijn altijd bereikbaar en reageren binnen 24- uur. Geen lange wachttijden of dagen wachten op een antwoord – of je nu belt, appt of mailt, je krijgt snel duidelijkheid.
Daarnaast werken we met vaste tarieven, zodat je altijd weet waar je aan toe bent. Geen verrassingen achteraf, maar transparantie in de kosten. Bovendien bepaal jij hoe je jouw administratie aanlevert. Werk je graag met een boekhoudprogramma zoals Moneybird of E-Boekhouden? Geen probleem. Liever een gedeelde map of zelfs fysieke administratie aanleveren? Dat kan ook. Wij passen ons aan jouw manier van werken aan, zodat je boekhouding zo soepel mogelijk verloopt.
Bij ons heb je altijd een vast aanspreekpunt, iemand die jouw situatie kent en niet telkens opnieuw uitleg nodig heeft. Dit zorgt voor efficiëntie en een persoonlijke samenwerking. Of je nu een eenmanszaak hebt of een groeiend bedrijf, wij zorgen ervoor dat je boekhouding goed geregeld is, zodat jij je kunt focussen op ondernemen.
👉 Neem contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek over uw fiscale situatie in 2025!
